聯徵紀錄多久會消除？10大常見信用瑕疵行為，教你如何成功申貸
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聯徵紀錄是什麼?
什麼是聯徵多查?
聯徵紀錄包含哪些內容?
基本資料
銀行借款資訊
信用卡資訊
票信資訊
查詢紀錄
信用評分
如何查看聯徵紀錄?
個人電腦查閱
行動裝置查詢
親臨聯徵中心櫃台辦理
郵局代收辦理
郵寄申請
聯徵紀錄多久更新?
十大信用瑕疵行為及揭露期限(消除時間)
信用卡使用額度達90%以上
近期增貸
信用卡、貸款遲繳
預借現金
債務協商不成立/成立
使用信用卡循環利息
借款逾期、催收及呆帳紀錄
自行停卡、剪卡
信用卡未繳且遭強制停卡，尚未清償
破產宣告紀錄
如何培養信用?
聯徵紀錄常見問題
聯徵紀錄相關問題可以找誰?
1.聯徵紀錄是什麼?
聯徵紀錄就是向聯徵中心申請的個人信用評分的分析報告，依資料屬性的不同，揭露期限會在1-10年間不等，向銀行申請信用卡、信用貸款、房屋貸款、汽車貸款等等都會參考聯徵紀錄來預測你的信用風險，進而評估是否核發信用卡、貸款額度、利率等等。
什麼是聯徵多查?
信用評分除了聯徵紀錄很重要外，就連調閱聯徵報告這個動作都會影響！若同時向多家銀行申請貸款，每間銀行都會調閱您的資料，那麼銀行可能會認為您有極大的資金困難才需要一次申請這麼多間，或認為您於別間銀行調閱後卻沒有申貸成功轉而申請別間銀行，是不是因為有什麼信用問題別間銀行才不核准，因此建議每次送件只送一間，並且在三個月內務申請超過3次。
2.聯徵紀錄包含哪些內容?
【基本資料】
身分證資料、中英文名以及通報案件紀錄。
【聯徵銀行借款資訊】
(1)借款總餘額資訊
包含曾向哪家銀行借款、訂約金額、未逾期餘額、逾期金額、科目、用途、最近十二個月遲延還款紀錄等項目，及一個月內和你有往來的銀行，相關的撥款、還款以及延遲還款紀錄都會記載在這裡。
(2) 共同債務/從債務/其他債務資訊
記錄了你是否曾經擔任別人的保證人，以及對方是否準時還款，這項資料之所以成為評估的依據，是因為若對方未如期還款，擔任保證人的你也要協助還款。因此若對方還款紀錄不佳，可能因此被銀行評估為高風險族群。
(3)逾期、催收或呆帳紀錄
如果聯徵信用報告內借款逾期、催收或呆帳紀錄表有出現相關紀錄，貸款或信用卡申辦不通過的機率就會較高。
＊報告的最後一欄有結案日期，若該欄內有顯示日期，就代表你跟銀行之間的債務債權關係已經終結。
【聯徵信用卡資訊】
(1)信用卡持卡紀錄表
記錄你所擁有的信用卡，包括發卡單位、卡別、發卡日期、停卡日期等。此欄最重要的就是使用狀態。如果你曾經剪卡，但該卡卻有款項沒有繳清，就會被記錄在此欄，進而影響你申請是否能通過喔！另外如果你名下只有使用附卡，那麼銀行仍會把你視為無信用紀錄的人！
(2)信用卡戶帳款資訊表
表格最上方會顯示截至申請信用報告的日期為止，尚未繳款的餘額，包含本期新增刷卡、未到期的分期金額、前期未繳清餘額、是否有預借現金等都會記錄在這裡。繳款資訊的揭露期限為一年，可以看到當事人的應繳帳款和繳款狀況，是銀行評估的重要依據。其中「額度」、「上期繳款狀況」、「是否有預借現金」是銀行評估的最重要依據。若額度使用率太高、繳款狀況延遲、有預借現金紀錄都會拉低評分。
【聯徵票信資訊】
台灣法規規定的票據總共有三種：支票、本票及匯票，單筆 50 萬以上的退票及拒絕往來紀錄才會在信用報告內紀錄，如果是 50 萬元以下的票據紀錄，則要到台灣票據交換所查詢完整記錄。除了票信紀錄外，由你擔任負責人的公司行號、團體的票信紀錄，也會記載在你的個人信用報告裡面。
【聯徵查詢紀錄】
查詢紀錄可以分為兩種，分別是被查詢紀錄以及當事人查詢信用報告紀錄。前者是銀行、證券商或保險公司查詢我們聯徵報告的紀錄，後者則是自己主動向聯徵中心查詢的紀錄。
【聯徵信用評分】
信用分數會介於200到800分之間，分數越高表示信用越好，越有機會跟金融機構爭取到較好的貸款利率。
雖然有流傳信一個說法，就是聯徵信用評分400分以下就算信用不良、信用瑕疵，但其實每家銀行對申請人的信用評分標準皆不同，另外還會依據申貸人的職業、收入、存款、財產來評估貸款是否核准及利率，因此聯徵的信用評分大部分情況下是僅供參考，並非絕對的根據。
3.如何查看聯徵紀錄?
只要年滿18歲就可以自己申請查閱聯徵報告，有以下五種方式可以查詢：
【個人電腦查閱】
在聯徵中心網頁以「自然人憑證」即可快速查閱，需準備讀卡機與自然人憑證
>>財團法人金融聯合徵信中心
【行動裝置查詢】
需安裝「TW投資人行動網」app、且有「可電子下單之證券商」帳號
【親臨聯徵中心櫃台辦理】
最簡單方便，本人親自或委託他人至現場櫃台申請，可現場就拿到
【郵局代收辦理】
僅需具雙證件及申請書，1-2個工作天即可收到
【郵寄申請】
需印出相關紙本資料，且購買郵局匯票或現金袋與申請資料一併寄出
＊每人每年有1次免費查詢聯徵紀錄的機會，第2次以上須支付手續費(線上80元/紙本100元)
4.聯徵紀錄多久會更新?
許多人在申請貸款或信用卡前，最常問的問題之一就是：「聯徵紀錄多久更新一次？」其實聯徵中心的資料更新頻率，會依照不同金融項目而有所差異。
一般來說，聯徵紀錄每個月都會進行更新，內容包含以下幾個重點項目：
信用卡使用狀況：
包含刷卡金額、是否全額繳清、最低應繳金額、是否有遲繳紀錄等。
貸款繳款紀錄（房貸、車貸、信貸等）：
是否準時繳款、是否有逾期、目前剩餘貸款金額。
負債狀況與額度使用率：
例如信用卡額度使用比例、名下總負債金額。
新申辦信用卡多久才會出現在聯徵？
需要特別注意的是，新申辦的信用卡資料並不會立即顯示在聯徵紀錄中。
通常會在核卡後約 2～3 個月，相關的信用卡資料才會正式更新到聯徵系統。
也就是說：
剛辦卡不代表聯徵馬上看得到
辦卡初期「聯徵空窗期」屬於正常現象
為什麼了解聯徵更新時間很重要？
掌握聯徵更新週期，對於申請貸款、提高過件率非常關鍵，例如：
剛清償貸款或卡費，可能要等下個月更新後，信用狀況才會反映
短時間內多次送件，聯徵查詢次數仍可能累積影響評分
建議在送件前，先確認自己的聯徵紀錄是否已更新完成，才能避免因資訊尚未同步而影響核貸結果。
5.十大信用瑕疵行為及揭露期限(消除時間)
信用瑕疵行為
揭露期間
信用卡使用額度達90%以上
結帳日起3-6個月
近期增貸
撥款日起6個月
信用卡、貸款遲繳
清償日起1年
預借現金
使用日起1年
債務協商不成立/成立
結案日起6個月/債務清償日起1年
使用信用卡循環利息
結帳日起1年
借款逾期、催收及呆帳紀錄
清償日起3-5年
自行停卡、剪卡
清償日起5年
信用卡強制停卡，未清償
發生日起7年
破產宣告紀錄
宣告日起10年
【信用卡使用額度達90%以上】
揭露期限：結帳日起3-6個月
【近期增貸】
近期增貸紀錄揭露期限：撥款日起6個月
【信用卡、貸款遲繳】
信用卡或貸款遲繳揭露期限：清償日起1年
＊全額未繳>未繳足最低>繳足最低，遲繳時間越長扣分越重。
【預借現金】
預借現金揭露期限：使用日起1年
＊預借現金對信用分數扣分非常嚴重，1年內只要有2次預借現金的紀錄，基本上就很難申請相關信用產品。
【債務協商不成立/成立】
債務協商揭露期限：結案日起6個月/債務清償日起1年
【使用信用卡循環利息】
使用信用卡循環利息揭露期限：結帳日起1年
【借款逾期、催收及呆帳紀錄】
借款逾期、催收及呆帳紀錄揭露期限：清償日起3-5年
【自行停卡、剪卡】
自行停卡、剪卡揭露期限：清償日起5年
【信用卡未繳且遭強制停卡，尚未清償】
信用卡未繳且遭強制停卡，尚未清償揭露期限：發生日起7年
【破產宣告紀錄】
破產宣告紀錄揭露期限：宣告日起10年
6.如何培養信用分數?
影響一般人信用分數的關鍵，其實主要來自信用卡的使用紀錄。
很多人會誤以為「不刷卡、不消費就等於信用良好」，但實際上並非如此。信用分數的核心在於：是否能「正確使用信用」。
也就是說，透過適度消費、不超刷、準時繳款，才能讓銀行與金融機構判斷你具備良好的還款能力與信用習慣。反之，若經常遲繳、動用預借現金，反而會快速拉低信用評分。
以下整理出幾個實際有效、銀行最在意的信用分數培養方式：
維持穩定的工作與收入
穩定的工作代表固定收入來源，是銀行評估信用的重要基礎。
持續在職、具備薪轉或財力證明，有助於提升整體信用條件。
降低債務比例，避免負債過高
若名下有信貸、房貸、車貸等負債，負債比例過高會壓低信用分數。
建議逐步降低負債，讓銀行看到你有良好的財務控管能力。
培養帳戶餘額，避免成為「月光族」
帳戶長期維持一定餘額，能讓銀行判斷你具備儲蓄與資金調度能力。
頻繁歸零或只剩低額存款，容易被認定為財務彈性不足。
繳款日前完成還款，避免任何遲繳紀錄
不論是信用卡還是貸款，只要留下遲繳紀錄，就會影響信用評分。
建議在繳款日前幾天就完成繳款，避免因忘記或作業延誤而扣分。
避免擔任保證人，承擔他人風險
一旦擔任保證人，若對方未準時還款，信用影響會直接連帶到你身上。
這類「非自己造成的信用風險」，往往最容易被忽略。
避免短時間內多次聯徵查詢
短期內多次申請貸款或信用卡，會產生「聯徵多查」問題。
銀行可能會認為你資金需求急迫，進而影響過件率與信用評分。
不隨意停用、剪卡信用卡
停卡、剪卡都會在聯徵紀錄中留下痕跡，尤其是使用時間長的信用卡。
若非必要，建議保留信用卡並維持正常使用，對信用累積反而有幫助。
聯徵紀錄常見問題
關於聯徵查詢、信用評分與過件影響，一次整理給你
Q
自己查聯徵會留下紀錄嗎？
會留下紀錄，但只有你自己看得到。銀行與金融機構在審核貸款或信用卡時，無法查到你自行查詢聯徵的紀錄。
銀行進行信用評分時，主要參考的是「過去三個月內被金融機構查詢的次數」，自行查詢不會影響信用分數。
Q
聯徵紀錄被查詢次數過多會怎麼樣？
若在短時間內（通常為三個月內）被查詢超過 3 次以上，就可能被金融機構判定為「聯徵多查」。
這會讓銀行認為你資金需求急迫、財務風險較高，進而影響貸款核准率、額度，甚至信用卡核卡意願。
Q
聯徵紀錄包含哪些內容？
聯徵紀錄主要包含以下幾大類資訊：
・基本資料（身分資訊、聯絡方式）
・銀行借款資訊（房貸、車貸、信貸金額與繳款狀況）
・信用卡資訊（額度、使用率、是否遲繳）
・票信資訊（本票、支票紀錄）
・查詢紀錄（哪些金融機構查詢過）
・信用評分（聯徵信用分數）
Q
聯徵信用分數多久會更新一次？
聯徵紀錄原則上每月更新一次，包含信用卡消費、貸款繳款狀況與負債金額。
不過，新申辦的信用卡資料通常需約 2～3 個月，才會完整顯示在聯徵系統中。
Q
如何提升聯徵信用分數？
提升聯徵信用分數的關鍵在於「長期穩定且正確的信用使用習慣」，包含：
・維持穩定工作與收入來源
・降低整體債務比例
・帳戶內培養固定餘額，避免成為月光族
・每期按時繳款，避免任何遲繳紀錄
・避免擔任保證人，承擔他人風險
・避免短時間內多次聯徵查詢
・不要隨意停卡、剪卡信用卡
Q
信用不好可以申請貸款嗎？
可以，但選擇非常重要。若信用分數偏低或有聯徵多查紀錄，銀行審核會較嚴格。
此時可評估條件相對彈性的合法融資管道，並避免自行亂送件，反而讓聯徵紀錄更加惡化。
Q
聯徵紀錄不良多久可以恢復？
依不良紀錄類型不同，恢復時間也不同。
一般輕微遲繳、聯徵多查，只要停止送件、正常繳款 3～6 個月，信用狀況就會逐步改善；
若為嚴重逾期或呆帳，則需要更長時間與實際還款紀錄才能修復。
8.聯徵紀錄相關問題可以找誰?
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「皇順國際團隊」成員皆來自台灣各家商業銀行及各大租賃公司，具備企業金融、消費金融多年徵授信融資經驗。
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